Projections financières pour la retraite, tout est dans la méthode!

Vous vivez peut-être la situation suivante: alors que vous arriviez toujours à épargner le même montant chaque année, vous avez maintenant plus de difficulté à continuer sur la même lancée. Les sommets records de l'inflation, l'augmentation du panier d'épicerie et la flambée des prix immobiliers ont joué sur votre capacité à épargner ou même à planifier.

Ajoutons à ces difficultés la performance fluctuante des fonds d'épargne ainsi qu'un revenu de retraite devant être considérablement plus grand qu'avant pour vivre confortablement. Nous savons qu'il peut être difficile de surmonter cela seul. 

Par chance, les conseillers en sécurité financière ont accès à des outils qui leur permettent de vous aider à planifier vos finances sans jamais être pris au dépourvu.

Les normes d'hypothèses de projection, un outil de planification financière essentiel

En 2008, l’Institut de la planification financière du Québec (IQPF) et le Financial Planning Standards Council (FP Canada) ont lancé les normes d'hypothèses de projection pour aider les conseillers à mieux accompagner leurs clients.

Ces normes, neutres et fiables, sont depuis publiées chaque année pour les 8 paramètres financiers suivants:

• L'inflation

• La croissance des salaires

• Le taux d'emprunt

• Le rendement de chaque type d'épargne :

  • Titres à court terme

  • Titres à revenus fixes

  • Actions canadiennes

  • Actions étrangères (pays développés)

  • Action des pays émergents

Tous ces paramètres sont utilisés par les professionnels pour proposer un plan qui tient la route dans le temps; non seulement pour la retraite, mais également pour toutes les questions financières que leurs clients pourraient se poser, qu’elles concernent leurs besoins en assurances, les revenus nécessaires chaque année ou l'argent à mettre de côté pour les études des enfants.

Un cas de figure révélateur 

Les normes d’hypothèses de projection impactent réellement les conseils des professionnels.

Imaginons le couple de Léa et Marc. Ils ont 35 ans et planifient prendre leur retraite à 65 ans (dans 30 ans). Ils souhaitent savoir combien ils doivent épargner chaque mois pour avoir un revenu confortable à 65 ans, ce qu'ils évaluent à 50 000$ annuellement, après impôt. Ils ont déjà épargné 20 000$ dans un compte REER.

Sans les normes d'hypothèses de projection, ils pourraient être optimistes puisque le rendement annuel historique du marché boursier canadien est de 10,55% depuis 1970, ce qui serait suffisant pour atteindre leur objectif. Résultat, le couple croit pouvoir épargner 6000$ par année.

Un conseiller utilisant les normes d'hypothèses de projection baserait ses recommandations sur la plus récente publication (6,40% pour les actions canadiennes en 2024). La projection est alors plus prudente et réaliste, ce qui indique à Léa et Marc qu’ils devraient épargner davantage, soit 8000$ par année. 

Les normes leur permettent ainsi de voir qu’une approche conservatrice leur permettrait d'affronter des périodes économiques plus incertaines.

Ne laissez pas votre optimisme impacter votre planification financière

Les normes d'hypothèses de projection ont été mises en place pour que vous conserviez une bonne santé financière à long terme, peu importe l'historique des marchés. Pour éviter tout biais optimiste et vous assurer de mettre le bon montant de côté, consultez votre conseiller.

Avec les bons outils et les bonnes recommandations, la retraite que vous méritez est peut-être plus accessible que vous ne le croyez!